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企业征信体系建设必要的“三个三”

作者:Admin 日期:2019-04-26 点击:907
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       摘  要:想要在科技金融创新的环境下,对企业征信体系建设进行改革,要牢牢把握住“三个三”:一是企业不还款的三个原因,二是现行征信体系的三个组成部分,三是未来征信体系的三个转变。征信体系想要更好地为金融行业服务,就要根据这“三个三”,对其运行模式进行优化

01、企业不还款的三个原因

       第一个“三”:企业不还款的三个原因。

       征信源于金融体系授信,而金融机构授信关注的核心问题是企业未来是否能够还款。企业未来不能还款的风险因素大致可分为三类:

       一是不可抗力导致企业不能还款,如经济危机、巨灾、政局变动、战争等原因。

       二是企业管理层能力不足,导致企业发展战略出现失误、企业经营不善导致不能还款。

       三是道德风险,企业具备还款能力,但企业的实际控制人转移核心资产,逃避还款责任。如创业企业团队在核心领域完成技术突破后,离开原公司另起炉灶;或企业在经营不善后,相关责任人转移公司或个人财产,以逃避债务。

02、征信体系的三个组成部分

       第二个“三”:征信体系的三个组成部分。

       为解决授信问题,目前基本形成了由政府主导的征信体系、征信服务企业(征信公司、评级公司)和金融机构信用风险管理体系共同组成的社会信用管理体系。

       政府主导的征信体系包括人行征信中心、全国企业信用信息公示系统,这在模式上相当于“黑名单制度”。

       征信服务企业,则是提供征信技术服务。所谓服务,主要是信息收集、模型搭建和企业还款能力评估;提供包括企业财务分析、行业风险分析、国别风险分析、客户行为模式分析等各种分析技术/分析模型/大数据信息查询等征信相关服务。

金融机构信用风险管理体系则是从自身需求出发,进行事前调查审批、存续期管理、最终不良资产处置等授信全生命周期管理。

       三者的工作各有侧重。政府负责征信环境,征信服务企业提供分析技术和信息服务,金融机构信用风险管理体系是征信的最终落地实施。一般情况下,政府和征信服务企业都在为金融机构提供服务。

03、未来征信体系的三个转变

       第三个“三”:未来征信体系的三个转变。

       第一个转变是政府由做好信息收集工作,向做好征信环境维护工作的转变。

       目前央行征信体系、企业信用信息公示系统等相关方的运作模式,都是对历史信息的收集与积累,形成企业信用信息档案。

       但在科技创新企业竞相涌现、科技金融创新理念大范围普及的时代背景下,我们讨论征信需考虑到一个特殊情况:科技创新企业几乎是清一色的“新生儿”,其征信历史就是一张“白纸”。政府主导的现行征信系统在授信前的调查阶段,几乎起不到任何作用。

       而基于此,政府主导的征信体系应在观念上作出转变。其更应注重企业管理者的终身征信管理,避免企业因管理者道德问题出现违约。通过完善征信管理系统中失信人员的相关信息披露;延长系统中失信人员的信息保留时间;加强对归档失信人员的约束和惩治等管理措施,让道德风险无藏身之地,从而创造良好的征信环境。

       第二个转变是“静态征信”向“动态征信”、“事前征信”向“事中征信”的转变。

       在互联网技术下,信息的互联互通、收集整理更加方便。征信服务企业应由“事前征信”向“事中征信”,“静态征信”向“动态征信”转变。利用互联网通过“实时”、“全方位”、“融入场景”等方式,不仅在授信前提供信息查询;更可根据客户委托,进行对企业运行过程的动态监测,形成更加全面、科学的征信服务。

       在银行有“三分贷、七分管”的说法。在互联网时代下,面对“新生儿”——科技金融,征信需要创新。其核心点是政府建设信用环境、“建立黑名单”,让失信者要永远承担责任;征信服务企业作为“技术征信”服务的供给方,应由“静态征信”、“事前征信”,向“动态征信”、“事中征信”发展。

       第三个转变是金融机构实现“自我为中心”向“场景为中心”的转变。

       作为金融机构特别是银行,则需要更好地“融入场景金融”。通过场景的融入,了解创新企业还款能力变化。“春江水暖鸭先知”,银行只有通过互联网,与借款企业同时融入到一个环境中,才能更加深入地了解企业需求、企业面对的行业风险、企业经营状况的变化。从以自我为中心向以场景为中心的转变,是传统金融机构应对互联网经济的重要举措。

征信环境的建设和维护没有政府支持是不行的,但征信也不是万能的。未来,征信只是金融体系中的“服务者”。尤其在现行征信系统基于“坏人”排查的相关手段,针对首次申请授信的企业无从下手的情况下,征信系统亟需对其运行模式进行改革。在互联网时代,各行各业都在强调大数据、评级模型等“新元素”,征信机构更需注重大量数据的收集整理,与企业信用评级标准的改良优化。

      未来征信系统中:新数据的分析,比数据的数量更重要;伴随场景的动态信息收集,比以数据堆积为主的静态数据收集更重要;如何协助金融机构形成个性化的客户评级,比沉迷于技术模型更重要。


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